Versicherungen

Die eine Regel, nach der du sortierst

Nicht Eintrittswahrscheinlichkeit, sondern Tragfähigkeit entscheidet.

Eine Versicherung ist ein Tausch: Du zahlst eine sichere kleine Summe, um eine unsichere große zu vermeiden. Dieser Tausch lohnt sich nur, wenn die große Summe dich tatsächlich überfordern würde – denn im Durchschnitt zahlt jede Versicherung weniger aus, als sie einnimmt. Das muss so sein, sonst gäbe es sie nicht.

Daraus folgt: Versichere Risiken, die dich finanziell ruinieren würden – auch wenn sie unwahrscheinlich sind. Trage Risiken selbst, die du aus dem Notgroschen zahlen könntest – auch wenn sie wahrscheinlich sind.

Ein kaputtes Handy kostet ein paar hundert Euro und ist tragbar. Der Verlust der Arbeitskraft über 20 Jahre kostet ein Vielfaches eines Jahreseinkommens und ist es nicht. Genau daran entscheidet sich, welche Police sinnvoll ist – nicht daran, wie oft man sie braucht.

Zweiter Grundsatz: Ein Selbstbehalt senkt die Prämie und ändert nichts an der Schutzwirkung für große Schäden. Wer die Regel oben ernst nimmt, wählt den höchsten Selbstbehalt, den er im Ernstfall problemlos zahlen kann.

Berufsunfähigkeit – die wichtigste und schwierigste

Für Arbeitnehmer die Police mit dem größten Nutzen und den meisten Fallstricken.

Was gedeckt ist: Eine Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Die staatliche Absicherung greift erst spät und fällt niedrig aus – die Lücke ist bei den meisten erheblich.

Worauf es ankommt: Der Vertrag muss auf abstrakte Verweisung verzichten. Sonst kann der Versicherer sagen, du könntest ja einen anderen Beruf ausüben – und zahlt nicht. Das ist der wichtigste einzelne Punkt im ganzen Vertrag.

Weitere Prüfpunkte: Nachversicherungsgarantie (Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Gehaltssprung), Leistung bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, Verzicht auf befristete Anerkenntnisse, weltweiter Geltungsbereich, Dynamik gegen Inflation.

Gesundheitsfragen vollständig beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben führen dazu, dass der Versicherer im Leistungsfall zurücktreten kann – nach Jahren der Beitragszahlung. Im Zweifel Arztunterlagen anfordern und alles angeben.

Früh abschließen. Die Prämie richtet sich nach Eintrittsalter, Beruf und Gesundheitszustand. Wer wartet, zahlt mehr oder wird gar nicht mehr angenommen. Für riskante Berufe kann eine Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung die realistischere Alternative sein.

Ablebensversicherung

Wann sie nötig ist: Wenn Menschen von deinem Einkommen abhängen – Kinder, Partnerin oder Partner – oder wenn ein Kredit läuft, den die Hinterbliebenen nicht bedienen könnten.

Wann nicht: Wer keine Versorgungspflichten und keine Schulden hat, braucht sie nicht. Sie schützt nicht dich, sondern andere.

Welche Form: Eine reine Risiko-Ablebensversicherung ist die richtige Wahl. Sie kostet wenig und zahlt im Todesfall die vereinbarte Summe. Kombinationen aus Absicherung und Sparen (Er- und Ablebensversicherung, fondsgebundene Lebensversicherung) vermischen zwei Dinge, die getrennt fast immer günstiger sind.

Höhe: Als Orientierung dient das Drei- bis Fünffache des Jahresnettoeinkommens, bei laufendem Wohnbaukredit mindestens die Restschuld.

Bei Kreditabsicherung: Prüfe, ob eine eigenständige Risikopolizze günstiger ist als die von der Bank angebotene Restschuldversicherung – häufig ist sie das, und sie bleibt bei einer Umschuldung erhalten.

Haftpflicht und Haushalt

Die günstigste Police mit dem größten theoretischen Risiko – und die am häufigsten vergessene.

Privathaftpflicht deckt Schäden, die du anderen zufügst. Die Haftung ist der Höhe nach unbegrenzt: Wer fahrlässig einen Brand auslöst oder einen schweren Personenschaden verursacht, haftet mit dem gesamten Vermögen und künftigen Einkommen.

In Österreich ist die Privathaftpflicht meist in der Haushaltsversicherung enthalten. Genau deshalb wird sie oft übersehen: Wer keine Haushaltsversicherung hat, hat in der Regel auch keine Haftpflicht.

Auf die Deckungssumme achten. Sie sollte hoch angesetzt sein – der Preisunterschied zwischen einer mittleren und einer hohen Deckungssumme ist gering, der Unterschied im Ernstfall existenziell.

Haushaltsversicherung deckt Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruch am Wohnungsinhalt. Sinnvoll für fast alle, weil ein Brand- oder Wasserschaden die gesamte Einrichtung trifft.

Mitversicherte Personen prüfen: Kinder, Lebensgefährten und teils auch Haustiere sind oft eingeschlossen – aber nur bei gemeinsamem Haushalt und bis zu bestimmten Altersgrenzen.

Private Unfallversicherung

Warum sie eine Lücke schließt: Die gesetzliche Unfallversicherung deckt Arbeitsunfälle, Wegunfälle und Berufskrankheiten. Die meisten Unfälle passieren aber in der Freizeit – dort besteht ohne private Police keine Absicherung gegen dauerhafte Invalidität.

Worauf es ankommt: Entscheidend ist die Invaliditätsleistung, nicht das Krankenhaustagegeld oder die Bergungskosten. Achte auf eine ausreichende Grundsumme und eine Progression, durch die die Leistung bei schweren Invaliditätsgraden überproportional steigt.

Gliedertaxe lesen. Sie legt fest, welcher Invaliditätsgrad für welchen Körperteil angesetzt wird. Zwischen Anbietern gibt es hier erhebliche Unterschiede – bei gleichem Preis.

Abgrenzung zur Berufsunfähigkeit: Die Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen. Der weit häufigere Grund für Berufsunfähigkeit sind Krankheiten. Sie ersetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung also nicht, sondern ergänzt sie.

Private Krankenzusatzversicherung

Die gesetzliche Pflichtversicherung deckt Arzt, Spital und Medikamente. Eine Zusatzversicherung kauft Komfort: Sonderklasse im Spital, freie Arztwahl, kürzere Wartezeiten auf Wahleingriffe.

Nach der Regel oben ist das keine Absicherung gegen ein existenzielles Risiko, sondern eine Konsumentscheidung – legitim, aber anders zu bewerten. Die medizinische Grundversorgung ist auch ohne sie gesichert.

Wenn du sie willst: Die Prämie steigt mit dem Eintrittsalter und über die Vertragslaufzeit deutlich an. Rechne die Prämienentwicklung über 20 bis 30 Jahre durch, nicht nur den Einstiegsbeitrag. Prüfe außerdem Wartezeiten, Ausschlüsse für Vorerkrankungen und ob eine Selbstbehaltsvariante infrage kommt.

Rechtsschutzversicherung gehört in dieselbe Kategorie: nützlich bei Streitigkeiten im Arbeits-, Miet- oder Verkehrsrecht, aber selten existenziell. Wer sie abschließt, sollte auf die eingeschlossenen Rechtsgebiete und die Wartezeiten achten – gerade im Mietrecht sind die Ausschlüsse umfangreich.

Was sich selten rechnet – und warum

Nicht weil die Anbieter unseriös wären, sondern weil das versicherte Risiko tragbar ist.

Handy-, Brillen- und Reisegepäckversicherungen. Der mögliche Schaden liegt im niedrigen dreistelligen Bereich und ist aus dem Notgroschen zahlbar. Über mehrere Jahre übersteigen die Prämien den Schaden meist deutlich.

Garantieverlängerungen auf Elektrogeräte. Zusätzlich zur gesetzlichen Gewährleistung gekauft, decken sie einen tragbaren Schaden zu einem hohen Preis.

Reiserücktrittsversicherung ist ein Grenzfall: Bei einer teuren, weit im Voraus gebuchten Reise kann sie sinnvoll sein, bei einem Wochenendtrip nicht. Prüfe zuerst, ob deine Kreditkarte den Schutz bereits enthält – dann zahlst du doppelt.

Kapitalbildende Lebensversicherungen vermischen Absicherung und Geldanlage. Beides getrennt – eine Risikopolizze plus ein breit gestreuter Sparplan – ist in der Regel transparenter und kostengünstiger.

Doppeldeckungen sind der häufigste vermeidbare Posten überhaupt: Rechtsschutz über den Autoclub und zusätzlich als eigene Police, Reiseschutz über die Kreditkarte und zusätzlich einzeln, Unfallschutz über den Verein und privat. Ein Blick auf alle Polizzen nebeneinander findet das schnell.

Kündigen, wechseln, Prämie senken