Girokonto wechseln und Gebühren sparen

Woraus sich die Kontokosten zusammensetzen

Sechs Positionen, die selten gemeinsam ausgewiesen werden.

Vergleichbar wird das alles erst als Jahresgesamtkosten für das eigene Nutzungsverhalten. Ein Konto mit hohem Grundentgelt und unbegrenzten Buchungen kann günstiger sein als ein als kostenlos beworbenes mit Einzelverrechnung.

Wer regelmäßig überzieht, spart mit einer Umschuldung auf einen Konsumkredit meist mehr als mit jedem Kontowechsel. Der Sollzinssatz auf dem Girokonto liegt in der Regel deutlich über dem eines Ratenkredits.

Kostenlose Konten und ihre Bedingungen

„Kostenlos“ ist fast immer an Bedingungen geknüpft, die stehen im Preisblatt, nicht in der Werbung.

Typische Bedingungen:

• ein monatlicher Gehalts- oder Pensionseingang in bestimmter Mindesthöhe
• reine Online-Nutzung ohne Filialservice
• ein Mindestalter oder eine Altersobergrenze (Jugend- und Studierendenkonten)
• die Nutzung weiterer Produkte derselben Bank

Was passiert, wenn die Bedingung entfällt? Das Konto wechselt meist automatisch in ein entgeltpflichtiges Modell, oft ohne gesonderte Ankündigung über die reguläre Information hinaus. Bei Studierendenkonten passiert das nach dem Studienende oder mit einer Altersgrenze.

Sonderkonditionen prüfen: Jugendkonten, Studierendenkonten, Konten für Lehrlinge und Seniorenkonten sind oft dauerhaft günstiger. Ein Wechsel in das passende Modell bei derselben Bank kostet nichts und ist manchmal wirksamer als der Bankwechsel.

Ebenso wichtig ist, was fehlt. Bei manchen Gratiskonten sind Debitkarte, Behebungen bei Fremdautomaten oder Auslandsüberweisungen ausgenommen.

Das Basiskonto: Anspruch und Höchstentgelt

Ein gesetzlicher Anspruch, den kaum jemand kennt.

Seit 18. September 2016 hat jede Person mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU einen Rechtsanspruch auf ein Basiskonto. Es richtet sich an Menschen, die bisher keinen Zugang zu einem Girokonto bekommen haben, etwa nach Bonitätsproblemen oder einer Insolvenz.

Jede Bank, die Verbrauchergirokonten anbietet, muss auch ein Basiskonto führen. Die Ablehnung ist nur in engen Ausnahmefällen zulässig und muss begründet werden.

Das Entgelt ist gedeckelt: Die jährliche Kontoführung darf höchstens 83,45 € betragen. Für sozial oder wirtschaftlich benachteiligte Personen gilt auf Antrag ein reduzierter Höchstbetrag von 41,73 € im Jahr.

Das Basiskonto umfasst Ein- und Auszahlungen, Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften und eine Debitkarte. Es wird auf Guthabenbasis geführt, eine Überziehung ist nicht vorgesehen, was für viele Betroffene ein Vorteil ist.

Wenn die Bank die Gebühren erhöht

Banken dürfen Kontoführungsentgelte nicht einseitig erhöhen. Eine automatische Anpassung an den Verbraucherpreisindex ist unzulässig.

Will eine Bank die Entgelte ändern, muss sie den Weg der Vertragsänderung gehen: Sie schlägt die Änderung spätestens zwei Monate vor dem geplanten Inkrafttreten vor (§ 50 ZaDiG 2018). Kommt bis dahin kein Widerspruch, gilt die Änderung als angenommen, sofern der Vertrag diese Zustimmungsfiktion vorsieht und die Klausel einer Prüfung nach § 6 Abs. 3 KSchG und § 879 Abs. 3 ABGB standhält. Der OGH legt dabei einen strengen Maßstab an: Klauseln, die Entgeltänderungen praktisch unbeschränkt oder ohne klar umrissene Gründe zulassen, sind gegenüber Verbraucherinnen und Verbrauchern unwirksam (etwa OGH 2 Ob 131/12x, 9 Ob 81/21h). Solche Mitteilungen lohnt es sich deshalb zu lesen.

Bis zum Inkrafttreten lässt sich der Rahmenvertrag außerdem kostenlos und fristlos kündigen (§ 51 Abs. 2 ZaDiG 2018). In der Praxis ist eine angekündigte Erhöhung also vor allem ein Anlass, das Konto insgesamt zu prüfen.

Zu Unrecht verrechnete Entgelte lassen sich zurückfordern. Lenkt die Bank nicht ein, helfen die Beratung der Arbeiterkammer oder die Schlichtungsstelle für Verbrauchergeschäfte.

Wo sich Konten vergleichen lassen

Wir führen bewusst keinen eigenen Kontenvergleich. Der AK-Bankenrechner ist im Verbraucherzahlungskontogesetz als die offizielle Vergleichsseite für Girokonten in Österreich benannt, die EU-Zahlungskontenrichtlinie verlangt je Mitgliedstaat mindestens eine solche Seite.

Der Rechner arbeitet mit Nutzungsprofilen: Aus der Zahl der Buchungen, Behebungen und Karten ermittelt er die Jahresgesamtkosten je Kontomodell. Auf diese Zahl kommt es an.

Zur Vorbereitung genügen die Kontoauszüge der letzten zwölf Monate und eine Zählung nach den folgenden fünf Punkten.

Ein eigener Vergleich unsererseits wäre kleiner, schneller veraltet und ohne gesetzlichen Auftrag, deshalb verweisen wir auf den Rechner, statt einen schlechteren zu bauen.

Kontowechsel in der Praxis

Der Kontowechselservice ist gesetzlich geregelt, die alte Bank muss mitwirken.