Girokonto wechseln und Gebühren sparen

Woraus sich die Kontokosten zusammensetzen

Sechs Positionen, die selten gemeinsam ausgewiesen werden.

Grundentgelt (Kontoführung). Der Fixbetrag je Quartal oder Jahr. Er ist die auffälligste Position, aber selten die größte.

Buchungsposten. Viele Kontomodelle enthalten ein Kontingent an Buchungszeilen; darüber hinaus wird je Buchung verrechnet. Wer viele Daueraufträge und Lastschriften hat, zahlt hier mehr als beim Grundentgelt.

Kartenentgelte. Debitkarte (Bankomatkarte) und gegebenenfalls Kreditkarte werden gesondert verrechnet – auch dann, wenn das Konto selbst als „kostenlos“ beworben wird.

Behebungen bei fremden Automaten. Im Inland meist frei, bei Fremdbetreibern und im Ausland oft mit Entgelt plus Fremdwährungsaufschlag.

Kontoauszüge. Der elektronische Auszug ist meist frei, der postalische kostet.

Überziehungszinsen. Der teuerste Posten überhaupt – der Sollzinssatz auf dem Girokonto liegt deutlich über jedem Konsumkredit. Wer regelmäßig überzieht, spart mehr durch einen Kredit als durch jeden Kontowechsel.

Vergleichbar wird das alles erst als Jahresgesamtkosten für dein Nutzungsverhalten. Ein Konto mit hohem Grundentgelt und unbegrenzten Buchungen kann günstiger sein als ein „kostenloses“ mit Einzelverrechnung.

Kostenlose Konten und ihre Bedingungen

„Kostenlos“ ist fast immer an Bedingungen geknüpft – die stehen im Preisblatt, nicht in der Werbung.

Typische Bedingungen: ein monatlicher Gehalts- oder Pensionseingang in bestimmter Mindesthöhe, reine Online-Nutzung ohne Filialservice, ein Mindestalter oder eine Altersobergrenze (Jugend- und Studierendenkonten), oder die Nutzung weiterer Produkte derselben Bank.

Was passiert, wenn die Bedingung entfällt? Das Konto wechselt meist automatisch in ein entgeltpflichtiges Modell – oft ohne gesonderte Ankündigung über die reguläre Information hinaus. Bei Studierendenkonten passiert das nach dem Studienende oder mit einer Altersgrenze.

Sonderkonditionen prüfen: Jugendkonten, Studierendenkonten, Konten für Lehrlinge und Seniorenkonten sind oft dauerhaft günstiger. Ein Wechsel in das passende Modell bei derselben Bank kostet nichts und ist manchmal wirksamer als der Bankwechsel.

Prüfe außerdem, was nicht enthalten ist: Bei manchen Gratiskonten sind Debitkarte, Behebungen bei Fremdautomaten oder Auslandsüberweisungen ausgenommen.

Das Basiskonto: Anspruch und Höchstentgelt

Ein gesetzlicher Anspruch, den kaum jemand kennt.

Seit 18. September 2016 hat jede Person mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU einen Rechtsanspruch auf ein Basiskonto. Es richtet sich an Menschen, die bisher keinen Zugang zu einem Girokonto bekommen haben – etwa nach Bonitätsproblemen oder einer Insolvenz.

Jede Bank, die Verbrauchergirokonten anbietet, muss auch ein Basiskonto führen. Die Ablehnung ist nur in engen Ausnahmefällen zulässig und muss begründet werden.

Das Entgelt ist gedeckelt: Die jährliche Kontoführung darf höchstens 83,45 Euro betragen. Für sozial oder wirtschaftlich benachteiligte Personen gilt auf Antrag ein reduzierter Höchstbetrag von 41,73 Euro im Jahr.

Das Basiskonto umfasst Ein- und Auszahlungen, Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften und eine Debitkarte. Es wird auf Guthabenbasis geführt – eine Überziehung ist nicht vorgesehen, was für viele Betroffene ein Vorteil ist.

Wenn die Bank die Gebühren erhöht

Banken dürfen Kontoführungsentgelte nicht einseitig erhöhen. Eine automatische Anpassung an den Verbraucherpreisindex ist unzulässig.

Will eine Bank die Entgelte ändern, muss sie die gesetzlichen Regeln für Vertragsänderungen einhalten: Der Vorschlag ist rechtzeitig vor dem geplanten Wirksamwerden mitzuteilen, und du kannst widersprechen. Widersprichst du nicht, gilt die Änderung in der Regel als angenommen – deshalb lohnt es sich, solche Mitteilungen zu lesen.

Bei Widerspruch kannst du den Rahmenvertrag kostenlos und fristlos kündigen. In der Praxis ist der Widerspruch also vor allem ein Anlass, das Konto insgesamt zu prüfen.

Zu Unrecht verrechnete Entgelte kannst du zurückfordern. Bleibt die Bank dabei, hilft die Beratung der Arbeiterkammer oder die Schlichtungsstelle für Verbrauchergeschäfte.

Wo du vergleichst

Wir führen bewusst keinen eigenen Kontenvergleich. Der AK-Bankenrechner ist im Verbraucherzahlungskontogesetz als die offizielle Vergleichsseite für Girokonten in Österreich benannt – die EU-Zahlungskontenrichtlinie verlangt je Mitgliedstaat mindestens eine solche Seite.

Der Rechner arbeitet mit Nutzungsprofilen: Du gibst an, wie viele Buchungen, Behebungen und Karten du brauchst, und bekommst die Jahresgesamtkosten je Kontomodell. Genau das ist die Zahl, auf die es ankommt.

So bereitest du dich vor: Nimm deine letzten zwölf Kontoauszüge und zähle Buchungen, Behebungen und Sonderleistungen. Ohne dieses Profil ist jeder Vergleich Raten.

Ein eigener Vergleich unsererseits wäre kleiner, schneller veraltet und ohne gesetzlichen Auftrag – deshalb verweisen wir auf den Rechner, statt einen schlechteren zu bauen.

Kontowechsel in der Praxis

Der Kontowechselservice ist gesetzlich geregelt – die alte Bank muss mitwirken.