Kreditkarten-Gebühren: wo im Urlaub unnötig Geld verloren geht

Eine Urlaubsrechnung, drei Kostenfallen

Zwei Wochen außerhalb des Euroraums, 1.500 Euro Kartenumsatz, zweimal 200 Euro Bargeld.

Fremdwährungsentgelt. Bei 1,65 %, wie es viele Hausbanken verrechnen, sind das auf 1.500 € Umsatz 24,75 €. Eine Karte ohne Fremdwährungsentgelt kostet hier null.

Bargeldgebühr. Bei rund 3 % mit einem Mindestbetrag fallen für zweimal 200 € etwa 12 € an, dazu das Fremdwährungsentgelt auf denselben Betrag, rund 6,60 €.

Summe mit der Basiskarte der Hausbank: rund 43 € für einen einzigen Urlaub (24,75 € + 12 € + 6,60 €), fast das Doppelte ihrer Jahresgebühr. Mit einer Karte ohne Fremdwährungsentgelt und Bargeld über die Debitkarte des Girokontos bleibt davon nur ein Bruchteil.

Zinsen auf Bargeld. Gebührenfreie Revolving-Karten verzichten oft auf die Bargeldgebühr, verzinsen Behebungen aber ab dem ersten Tag, unabhängig von der Rückzahlungseinstellung. Bei rund 25 % Effektivzins und einem Monat bis zur Abbuchung kosten die 400 € Bargeld etwa 8 €.

Die DCC-Falle an der Kasse

Bei Kartenzahlungen im Ausland bietet das Terminal oft an, in Euro statt in Landeswährung abzurechnen. Das nennt sich Dynamic Currency Conversion und es klingt hilfreich.

Der dabei verwendete Wechselkurs wird aber vom Händler oder vom Terminalbetreiber festgelegt und enthält einen Aufschlag. Der liegt in der Praxis regelmäßig über dem Fremdwährungsentgelt der eigenen Karte.

Die Regel ist einfach: immer die Landeswährung wählen. Dann rechnet der Kartenanbieter zum Referenzkurs um, und es fällt höchstens das Fremdwährungsentgelt an.

Dasselbe gilt am Geldautomaten. Auch dort erscheint die Frage und auch dort ist die Antwort die Landeswährung.

Wurde ohne Nachfrage in Euro abgerechnet, lohnt eine Reklamation beim Kartenanbieter: Die Wahlmöglichkeit muss angeboten werden.

Revolving: die eine Einstellung, die zählt

Viele gebührenfreie Karten sind Revolving-Karten. Standardmäßig wird nur ein Teilbetrag der Monatsrechnung abgebucht, der Rest wird kreditiert, zu Effektivzinsen im zweistelligen Bereich.

Was zu tun ist: Sofort nach Erhalt der Karte im Kundenportal auf 100 Prozent monatliche Rückzahlung umstellen. Danach verhält sich die Karte wie eine Charge-Karte und ist zinsfrei.

Ohne diese Umstellung fressen die Zinsen jeden Gebührenvorteil in wenigen Monaten auf, aus der „kostenlosen“ Karte wird die teuerste im Portemonnaie.

Ausnahme bleibt Bargeld: Dafür fallen die Zinsen in der Regel auch bei voller Rückzahlung ab dem ersten Tag an.

Was sonst noch Geld spart

Jahresgebühr prüfen, wenn sich die Nutzung ändert. Eine Premiumkarte lohnt sich nur über die Zusatzleistungen. Wer nicht mehr fliegt, zahlt für Lounges und Reiseversicherung ohne Gegenwert.

Doppelte Reiseversicherung vermeiden. Wer eine eigene Reiseversicherung hat, zahlt für den Kartenschutz doppelt.

Ungenutzte Karten kündigen. Sie kosten oft nichts, belasten aber über den eingeräumten Rahmen die Bonität, relevant, wenn eine Finanzierung ansteht.

Zwei Karten statt einer. Eine gebührenfreie Karte ohne Fremdwährungsentgelt für Reisen und Onlineshopping, dazu eine zweite als Rückfallebene. Das kostet wenig und deckt beides ab.