Der jährliche Versicherungs-Check: in fünf Schritten durch alle Polizzen

Die fünf Schritte

Einmal im Jahr alle Polizzen nebeneinanderlegen, in dieser Reihenfolge.

1. Alles auf einen Tisch. Jede Polizze mit Versicherungsart, Prämie, Deckungssumme, Selbstbehalt, Laufzeit und Kündigungsfrist in eine Liste schreiben. Auch Verträge, die über Dritte laufen, gehören dazu: Autoclub, Verein, Kreditkarte, Arbeitgeber.
2. Nach Tragfähigkeit sortieren. Welcher Schaden würde den Haushalt finanziell überfordern? Diese Verträge bleiben und werden geprüft. Was sich aus dem Notgroschen zahlen ließe, kommt auf die Streichliste.
3. Doppeldeckungen suchen. Rechtsschutz über den Autoclub und zusätzlich als eigene Police, Reiseschutz über die Kreditkarte und zusätzlich einzeln, Unfallschutz über den Verein und privat. Das fällt nur im direkten Nebeneinander auf.
4. Selbstbehalte anheben. Ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie spürbar und lässt den Schutz gegen große Schäden unverändert. Die Deckungssumme dagegen nie kürzen.
5. Kündigungsfristen notieren. Gekündigt wird zum Ende der Versicherungsperiode, meist eines Jahres, in der Regel mit einer Frist von ein bis drei Monaten. Die Termine in den Kalender eintragen: Die meisten versäumten Kündigungen scheitern am Datum, nicht an der Entscheidung.

Wo sich wirklich sparen lässt

Die größten Posten stecken in kleinen Policen und doppeltem Schutz, nicht im Anbieterwechsel.

Bei den kleinen Policen. Handy-, Brillen-, Gepäck- und Garantieverlängerungsversicherungen decken tragbare Schäden zu einem hohen Preis. Sie zu streichen ist die einfachste Ersparnis und kostet keine Sicherheit.

Beim Selbstbehalt. Wer 300 statt 150 Euro Selbstbehalt akzeptiert, zahlt weniger Prämie und trägt im Schadensfall 150 Euro mehr. Bei einem Schaden alle paar Jahre rechnet sich das fast immer.

Bei Doppeldeckungen. Zwei Rechtsschutzpolizzen zahlen im Schadensfall nicht doppelt. Eine davon kostet nur Geld.

Nicht beim Wechsel. Ein neuer Anbieter bringt bei Sachversicherungen oft weniger als erwartet, vor allem weil Vergleichsangebote unterschiedliche Deckungen enthalten. Entscheidend ist, dass wirklich Gleiches mit Gleichem verglichen wird.

Wann ein Vertrag vorzeitig endet

Nach einem Schadensfall. Ist der Schaden abgewickelt, dürfen in der Haftpflicht- (§ 158 VersVG) und der Feuerversicherung (§ 96 VersVG) beide Seiten kündigen, innerhalb eines Monats. Für die übrigen Sachversicherungen wie Haushalt, Eigenheim oder Kasko sehen das in der Regel die Versicherungsbedingungen ebenso vor. Ein guter Anlass, den Vertrag ohnehin zu prüfen.

Nach einer Prämienerhöhung. Ein allgemeines Kündigungsrecht wegen höherer Prämie kennt das Versicherungsvertragsgesetz nicht. Ob es eines gibt, steht in den Versicherungsbedingungen, in der Kfz-Haftpflicht im Gesetz. Die Ankündigung der Erhöhung nennt in diesen Fällen auch die Frist.

Bei Wegfall des versicherten Interesses. Wer die Wohnung aufgibt oder das versicherte Objekt nicht mehr besitzt, meldet das dem Versicherer: Die Prämie steht ihm dann nur bis zu dem Zeitpunkt zu, zu dem er davon erfährt (§ 68 VersVG). Wird die versicherte Sache verkauft, kann der Käufer den Vertrag kündigen (§ 70 VersVG).

Bei langlaufenden Verträgen: Verbraucher können einen Vertrag, der für mehr als drei Jahre abgeschlossen wurde, zum Ende des dritten und jedes folgenden Jahres mit einem Monat Frist kündigen (§ 8 Abs. 3 VersVG).

Kündigungen schriftlich und nachweisbar übermitteln, eingeschrieben oder mit Empfangsbestätigung.